12月5日上午，裹在大衣里的牛贩子吴文祥站在成峰牲畜交易市场的牛栏边，等待着买主。这个位于内蒙古通辽市科尔沁左中旗舍伯吐镇的交易市场，早上6点就开市了，有上万头牛集中在市场里。

  在这里出售的牛多是不到两岁的架子牛，一般重350公斤～400公斤，售价在8000元～9000元。吴文祥的牛是他从500多公里外的锡林郭勒盟乌拉盖拉来的，那里有内蒙古最好的草场。

  买牛的养殖户或企业来自全国各地，从这里买牛回去，育肥五六个月就可以出栏。多数与牛有关的金融服务，都是从交易这一刻开始的。

  对于很多养殖户来说，养牛的钱大多是自己和合伙人的积蓄。有多少钱，养多少牛。要想扩大生产，就需要贷款。

  “养牛的成本主要在购买架子牛和饲料上。”河南省南阳市新野县金达养殖专业合作社合伙人马合坤给记者算了一笔账，一头牛一天的饲料成本在12元左右，从购买到育完肥出栏需要约1800元，加上购买时的八九千元，以及折合的人工费等另外的费用，养头牛的成本约1万元。

  马合坤养牛的场地是内蒙古科尔沁牛业股份有限公司提供的。“与企业合作，不需要过多的担心销路问题，安心养好牛，卖给他们。卖一头牛能赚1600元左右，一年能出两栏牛。”

  尽管利润不错，但本可承载1500头牛的合作社里，目前只养了500头牛。一心想要扩大规模的马合坤已经把手头能用的钱都用了。“有次我看上20头牛，但手里没钱，只能买5头，看着眼馋。”

  几年前，马合坤试图通过银行和信用社贷款，但银行需要抵押物，还要副科级以上公务员担保。在县里，副科级以上的公务员不多，马合坤托关系找路子，每次只能贷到30万元。合计下来，也就能多养30头牛。

  对此，中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长马九杰表示，农业生产经营主体，缺少抵押品，比较分散。传统的金融机构对他们了解不多，风险大、交易成本高，所以提供贷款服务的意愿不强。

  尽管有关政策不断加大对农村金融的扶持，仅银行系统就颁布了近30份针对农村金融的政策文件，但农村仍是金融服务的薄弱地带。央行《中国农村金融服务报告》显示，截至2014年底，金融机构农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23％，农村村镇银行县域覆盖率仅为54％。

  日前公布的一份报告数据显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。今年中央一号文件正式提出，“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”。在此背景下，不少新金融机构纷纷布局农村金融。

  蚂蚁金服、中华保险与科尔沁牛业近日联合宣布，三方就供应链金融方面达成合作，为科尔沁的大型养殖户提供贷款等金融服务。经科尔沁牛业推荐，想扩大规模却缺钱的马合坤成了首批吃螃蟹的人。

  “10月份通知我签的合同，只需小两口的身份证，一个多月就拿到了200万元的贷款，期限是一年。”马合坤笑着说，这笔钱能买200头牛，一年出两栏，收益提高不少。

  “我们提供的是纯信贷，由于地方企业对养殖户的了解比我们深入，所以由他们推荐养殖户。中华财险会做担保，科尔沁牛业也会提供反担保。”蚂蚁金服农村金融事业部金融机构合作副总监黄超告诉记者。

  然而，农村市场信息化程度相比来说较低，商业体系、信用体系等建设也较为薄弱，企业和金融机构如何防范风险呢？

  黄超介绍说：“养殖户获得的贷款，并不是现金，而是在农村淘宝平台上购买涉农产品的额度，必须定向购买科尔沁牛业提供的品种牛及其他养殖所需的饲料。当肉牛出栏后，科尔沁牛业向养殖户进行收购，收购款项将优先偿还蚂蚁金服的贷款。”

  科尔沁牛业副总经理傅波表示，公司将肉牛屠宰加工后，牛肉及牛肉制品再通过天猫平台销售，逐步降低企业的生产经营成本。此外，从养殖户贷款到购买农资农具、到养殖、销售，都在阿里生态内的数据平台上有显示，为食品安全提供数据回溯的基础。

  一头牛从养殖社采购，到饲料育肥，再到其出栏，每个环节都可享受到便捷的金融服务。

  “这是新金融给农村金融带来的变化，贷款变得简单，资金风险也降到最低。”黄超表示，“与有突出贡献的公司建立合作，解决他们养殖户的贷款难题，实际也是顺应农业规模化、现代化发展的要求。一旦模式逐渐成熟，很容易复制推广，甚至创新。”

  据悉，蚂蚁金服计划3年内联合100家农业有突出贡献的公司为大型种养殖户提供生态型供应链金融服务。

  实际上，很多农业经营主体对灵活的新金融充满期待。吴文祥希望有机会能够有一款灵活计息的金融理财产品，收购牛的时候借款，卖完就可以还上。

  47岁的石志峰养鸭多年，是江苏远近闻名的养鸭大户，养殖规模达到7万只。他与当地企业合作，销路不愁，但也遇到了想要扩大规模手头却没有资金的问题。

  “养鸭子有自己的独特周期，白羽鸭45天出栏，银行贷款不是1年就是半年。如果有新的金融服务能够一次授信、分批放款、随借随还，就可以免掉很多不必要的利息。”据悉，蚂蚁金服与公司开始尝试这种灵活放款的合作模式。

  值得一提的是，一位农业企业负责人和记者说，新金融机构进军农村后，很多获得这些机构授信的养殖户和企业，后来也得到了传统金融机构的授信。新金融机构对于农村金融市场的开发，倒逼了传统金融机构在农村金融领域的改革。